إحياء برامج الادخار البريدي

تقلص تعبئة مدخرات الأسر المعيشية وتوجيهها لأنشطة التنمية بشكل كبير. يمكن للحكومة معالجة هذه المسألة

انخفض معدل الادخار الإجمالي في الهند من 37.8٪ من الناتج المحلي الإجمالي في 2007-2008 إلى 31.4٪ في مارس 2020.

كتبه جوتام بهاتاشاريا

حتى قبل حوالي عقدين من الزمان ، شكلت مدخرات الأسر المعبأة في شكل ودائع في مختلف برامج الادخار الصغيرة التابعة لوزارة المالية الاتحادية (MoF) ، والتي يتم بيعها بالتجزئة من خلال مكاتب البريد ، أحد أهم قطاعات تمويل أنشطة التنمية في الدولة. حكومات الولايات. في ذلك الوقت ، قدم المركز جزءًا كبيرًا من صافي التعبئة من دولة معينة إلى الدولة المعنية كقرض ميسر طويل الأجل. كان ذلك هو الوقت الذي كانت فيه حكومات الولايات حريصة على تعزيز خطط الادخار في مكاتب البريد - فقد عملوا كميسرين في تنظيم المخيمات لإعطاء دفعة لتعبئة الودائع وكانوا مسؤولين عن إشراك الوكلاء الذين عملوا كجسر بين ملايين المودعين ومكاتب البريد للمعاملات اليومية. كان هناك أكثر من 5،00،000 من وكلاء الادخار البريدي في الهند الذين حفزوا الطبقة الوسطى الحضرية على الادخار ، وساعدوا بشكل غير مباشر في توجيه هذه المدخرات إلى الأصول المالية ، وكسبوا أيضًا رزقهم من العمولة التي حصلوا عليها من الصندوق الوطني للمدخرات الصغيرة. .

تغير هيكل تعبئة مدخرات الأسر وتوجيهها لأنشطة التنمية للحكومات بشكل جذري في العقدين الماضيين. سمحت وزارة المالية للبنوك التجارية بتشغيل برامج الادخار الصغيرة ، والتي كانت في وقت سابق الامتياز الحصري لمكاتب البريد. تم تخفيض معدل العمولة للوكلاء بشكل كبير على مراحل. أوصت لجنة المراجعة الشاملة لصندوق الادخار الصغير الوطني ، برئاسة شيامالا جوبيناث ، نائب محافظ بنك الاحتياطي الهندي آنذاك ، في تقريرها (2011) بأن تكون عوائد السوق الثانوية للأوراق المالية للحكومة المركزية ذات الآجال المقارنة معيارًا للمدخرات الصغيرة المختلفة المخططات. ومنذ ذلك الحين ، حدث انخفاض كبير في معدلات العائد المدارة لخطط الادخار البريدي. كما فقدت حكومات الولايات حماسها في حشد المدخرات البريدية لأنها وجدت أن قروض السوق أرخص بكثير ووجد أن العديد من الولايات لم تسجل وكلاء جدد لمدة عقد من الزمن.

على الرغم من كل هذا ، فإن التعبئة الصافية من المدخرات الصغيرة قد ازدادت باستمرار في العقد الماضي. كما استمر تفوق مكاتب البريد في تعبئة هذه الودائع. في الفترة 2017-2018 ، جاء 81.8٪ من إجمالي التحصيل من مكاتب البريد مقابل 18.2٪ من البنوك التجارية. حدث هذا بسبب الانتشار الهائل لمكتب البريد وأيضًا لأن الناس بشكل عام كانوا ينظرون إلى المدخرات البريدية على أنها أدوات للضمان الاجتماعي.

هل نفعل ما يكفي لرعاية هذه القناة لرفع معدل تكوين رأس المال للاقتصاد؟ انخفض معدل الادخار الإجمالي في الهند من 37.8 في المائة من الناتج المحلي الإجمالي في 2007-2008 إلى 31.4 في المائة في مارس 2020. وانخفض معدل تكوين رأس المال المحلي في الهند معبراً عنه من حيث الناتج المحلي الإجمالي من 35.4 في المائة في عام 2011 إلى 28.42 في المائة في 2020. في بلد مثل الهند ، يلعب معدل تكوين رأس المال المحلي دورًا رئيسيًا في النمو المستدام. في الصين ، يصل هذا المعدل إلى 43 في المائة. تشكل المدخرات البريدية ما يقرب من 9 في المائة من تكوين رأس المال المحلي للاقتصاد في السنة. هل استغلنا الإمكانات الكاملة لهذه القناة؟ إذا فعلنا ذلك ، فربما لن تسيء الأموال غير المصرح بها استخدام براءة الملايين من المودعين المنزليين.

سيتم تحقيق إمكانات توجيه مدخرات الأسر الريفية لتكوين رأس المال المحلي بالكامل إذا أصبحت الشبكة البريدية الريفية شريكًا في الجهود الترويجية لمثل هذه الخطط ، بدلاً من استخدام الشبكة للبيع بالتجزئة فقط. هناك 2،50،000 من Grameen Dak Sevaks يديرون شبكة البريد الريفية التي تضم أكثر من 1،39،000 فرع ريفي. ألا تستطيع وزارة المالية ، بموجب تعديل في النظام الأساسي ، تفويض dak-sevaks المؤهلة لتعبئة الودائع والعمل كوكلاء معتمدين في القرى؟ لم يتم بذل أي جهد جاد على الإطلاق لاستغلال الإمكانات الهائلة لتوجيه مدخرات الأسر الريفية نحو تكوين رأس المال المحلي. معدل تكوين رأس المال منخفض في الهند ليس بسبب نقص قدرة الناس على الادخار ولكن بسبب نقص الجهد في استخدام هذه المدخرات للأغراض الاقتصادية.

يمكن لوزارة المالية أن تعمل فقط كميسر لمواجهة هذا التحدي. يتعين على مكتب البريد أيضًا ترقية خدماته بما يتماشى مع توقعات العملاء المعاصرين. لقد تخلف النظام البريدي عن مصارف القطاع العام بما يقرب من عقد من الزمان في إدخال الخدمات المصرفية الأساسية. على الرغم من السماح لمكاتب البريد الفرعية في المناطق الريفية بمعاملات جميع أنواع برامج الادخار ، إلا أن الأجهزة التقنية المتاحة لها لا تدعم مثل هذه المعاملات تمامًا. لذلك ، ليس لدى المودع الريفي خيار سوى الذهاب إلى أقرب مكتب بريد فرعي تابع للإدارات ، ربما في المبنى الرئيسي أو مقر تالوكا ، لشراء شهادة ادخار أو فتح حساب PPF أو MIS. لم يبدأ Net-Banking بين حسابات مكاتب البريد والبنوك حتى اليوم ، على الرغم من أن CBS قد بدأ منذ ما يقرب من نصف عقد من الزمان. حتى اليوم ، عند فتح حساب توفير في مكتب بريد ، يتعين على العميل أن يطلب بطاقة صراف آلي أو دفتر شيكات. نادرا ما يتم توفير هذه الأدوات الأساسية للعملاء بشكل افتراضي. لا يمكن فتح الحسابات عبر الإنترنت في النظام البريدي. لم يتم بعد مركزية نظام تخليص الشيكات. إذا أصدر مكتب بريد في بوبانسوار شيكًا لأحد العملاء وقام بإيداع هذا الشيك في أحد البنوك في دلهي ، فلا أحد يعرف عدد الأيام التي سيستغرقها التخليص. المعاملات من خلال بطاقات الائتمان ، على الرغم من أنها بدأت في مكاتب البريد قبل بضع سنوات بطريقة محدودة ، تم إلغاؤها منذ ذلك الحين.

تتغير توقعات العملاء بسرعة حتى في المدن الصغيرة وفي المناطق الريفية في الهند. إذا كنا نريد حقًا أن تساعد المدخرات الريفية في التنمية الاقتصادية للأمة ، فإن وزارة المالية بحاجة إلى التأمل في أفضل السبل للاستفادة من الشبكة البريدية والتحرك بسرعة لتحديث الجيل التالي. الجهود الأخيرة التي بذلتها وزارة المالية في تطبيق قانون تعديل المدخرات الصغيرة (الترويجي) (2018) لم ترق إلى معالجة القضايا الترويجية الأساسية التي يواجهها القطاع.

(الكاتب موظف حكومي سابق)